Особенности и тенденции развития личного страхования в РФ

К.А. Омариева,
студент
М.А. Филина,
доцент
Дагестанский государственный университет
Россия, г. Махачкала
Международный журнал гуманитарных и естественных наук
№12-3 2019

В странах современного мира страхование является сформированной и развитой отраслью экономики, снабжающей большую часть инвестиций и избавляя государственный бюджет от расходов на возмещение убытков от некоторых непредвиденных событий. А личное страхование играет особую роль в решении социальных проблем общества.

Личное страхование это отрасль страхования, благодаря которой реализуется страховая защита семейных доходов граждан или укрепляется и сохраняется достигнутое семейное благосостояние. Необходимость существования такой отрасли страхования связана с вероятностью наступления смерти члена семьи или потерей здоровья, что может повлечь за собой снижение уровня семейного дохода; тягой граждан иметь семейные сбережения в целях укрепить материальный достаток, используя для этого личное страхование.

На законодательном уровне в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» дано пояснение понятию личное страхование. Согласно данному ФЗ оно представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по предоставлению услуг страхования, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением [2].

Во всех отраслях страхования принято выделять объекты и события, наступление которых влечет выплату страхового возмещения. Объектами личного страхования являются: здоровье, жизнь и трудоспособность человека, а событиями выступают: наступление определенного события, достижение возраста, дожитие до окончания срока страхового договора, смерть страхователя или застрахованного или ухудшение их здоровья в период страхования. По данному виду страхования, страхователями могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - лишь физические лица. Личное страхование практически во всех случаях связано с физическим лицом. В лице застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные лица, а страхователь может быть одновременно и застрахованным лицом. Защита интересов, застрахованных лиц, осуществляется разными видами личного страхования, только в случае если выплата страхового обеспечения по условиям договора связывается с такими видами. Другими словами, в условиях личного страхования страхуемые виды должны быть указаны в качестве страховых событий [1].

На законодательном уровне в РФ отрасль личного страхования состоит из трех групп [1]:

• страхование жизни;
• страхование от несчастного случая и болезни;
• медицинское страхование.

В практике европейского страхования, в отличие от российской квалификации, выделяют две основные группы видов страхования:

• страхование жизни и иные капитализируемые виды страхования
• страхование иное, чем страхование жизни, или рисковые виды страхования.

Существует ряд особенностей, которые были выделены за период развития личного страхования в России:

• Проявление страхового интереса страхователем. Абсолютный страховой интерес страхователь имеет по отношению к собственной жизни и здоровью, но для того чтобы застраховать жизнь и здоровье другого человека необходимо юридическое оформление этого права. Договор личного страхования может быть заключен в отношении лица, не являющегося застрахованным лицом, но только с письменного согласия самого застрахованного лица. Если в договоре не отмечен выгодоприобретатель, то он считается заключенным в пользу застрахованного лица, а в случае его смерти выгодоприобретателями признаются его наследники.
• При заключении договоров в личном страховании могут участвовать более чем две стороны. От страхователя могут участвовать: застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Двусторонним договор страхования считается, если заключен в отношении жизни и здоровья самого страхователя. Трехсторонним, если страхователь заключает и оплачивает договор страхования жизни или здоровья другого лица в пользу одного из участников страхования. Четырехсторонним, когда все три лица со стороны страхователя представлены разными лицами, причем у каждой стороны есть свои права и обязанности указанные в ст. 939 ГК РФ.
• В Законодательстве есть статья, предусматривающая возложение обязанности по страхованию жизни и здоровья других граждан на иных лиц за причинение вреда жизни или здоровью других лиц. Тем не менее, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина в принудительном порядке.
• Договор по данной отрасли страхования считается консенсуальным, что подразумевает достижение согласия сторон по всем пунктам условиям договора. Однако, если при страховании имущества сумма, устанавливаемая в договоре, определяется подлинной стоимостью страхуемого объекта, то при заключении договора сумма может быть установлена по усмотрению сторон.
• Отсутствует двойное страхование, и нет ограничений по выплатам. После выплат, произведенных по договору, у застрахованного лица сохраняются все права на иные, обязательные государственные или социальные выплаты, пенсии и пособия. Соответственно, предоставление государственной социальной помощи не ограничивает размеры выплат по договорам личного страхования. Однако по-другому рассматривается регулирование страховых случаев в медицинском страховании, поэтому оплатить один и тот же счет лечебного учреждения в разных страховых компаниях невозможно [4].

В РФ отрасль страхования жизни является одной из самых быстроразвивающихся сегментов страхования. Но при этом, заметно отстает по некоторым стержневым показателям от экономически развитых стран Европы, Азии и Америки. Ссылаясь на статистические данные АО «Аналитическое кредитное рейтинговое агентство», в 2018 году страховой рынок вырос на 8% и практически все его сегменты показали положительную динамику. В свою очередь, отрасль страхования жизни росла с опережением других сегментов в основном за счет инвестиционного страхования, которое увеличилось благодаря участию банков в продаже полисов и снижению процентных ставок по депозитам. Несмотря на замедление инвестиционного страхования, в 2018 году оно стало главным фактором повышения доли страхования жизни с 15% в 2017году до 19% в 2020 году. Данные, характеризующие динамику рынка страхования жизни в России в 2016-2018 годы, представлены в таблице 1 [3].

Таблица 1. Динамика рынка страхования жизни России в 2016-2018 гг.

За представленный период размер премии по страхованию жизни в 2018 году составил 165 млрд. руб., при это увеличившись по сравнению с 2016 годом на 35 млрд. руб. Доля премий по страхованию жизни в общей сумме премий по страхованию составила в 2018 году 19%, что на 6% больше, чем в 2016 году. Это говорит о росте сегмента страхования жизни, как важного элемента обеспечения социальной защиты населения, в общем рынке страхования в Российской Федерации. В 2018 году на три лидирующих компании приходилось 65,67% всех взносов на рынке страхования жизни, а на первые десять компаний - 79,26%.

Таким образом, страхование жизни в России является концентрированным, хотя количество участников достаточно небольшое (табл. 2) [3].

Таблица 2. Ведущие российские страховщики жизни в 2018 году

На такой стремительный рост страхования жизни в России произошел под действием нескольких факторов [1]:

• страховые организации представили на рынок продукт, который может продаваться через банковский капитал;
• банки проявили к нему интерес как к источнику дополнительного комиссионного дохода;
• клиенты видят в страховании жизни альтернативный способ сбережения средств, который сочетает гарантию возврата капитала и доступ к инвестиционным продуктам.

На сегодняшний день рынок страхования предлагает нам огромный выбор самых разных программ по страхованию жизни. И при таком ассортименте выбора подобрать страховую программу, соответствующую потребностям не составит труда. Приобретение услуг по страхованию жизни позволит защитить не только благосостояние семьи и обеспечить самому себе гарантированное покрытие затрат на лечение в случае болезни или травмы, а также служит способом сбережения средств.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что повышение спроса на услуги страхования жизни в будущем привлечет внимание населения и к другим видам страхования жизни в большем размере, что в свою очередь повысит финансовую культуру населения России.

Библиографический список

1. Ахметова, А.Т. Проблемы развития страхования жизни в России и пути их разрешения / А.Т. Ахметова, А.И. Ханмурзина // Молодой ученый. - 2016. - №7. - С. 457-459.

2. «Развитие личного страхования в России». - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://knowledge.allbest.ru/bank/3c0a65625b2bd68b4c43b88521206c26_0.html

3. Портал «Investfunds». - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://investfunds.ru, (дата обращения 25.10.2019).

4. «Особенности развития личного страхования в современной России». - [Электронный ресурс].